Navegar por el Seguro Social puede ser engorroso, por decir lo menos. Incluso las preguntas básicas, como ¿cuándo debería jubilarme?, pueden adquirir un tono inmenso y, a veces, desesperado, mientras intenta tomar una decisión que no arruine su jubilación sin posibilidad de reparación.
El portal especializado Bankrate habló con algunos expertos para conocer algunos de los mayores errores que se puede cometer a la hora de llenar la aplicación para solicitar el Seguro Social. Esto es lo que debe evitar hacer para no cometer estos cinco errores con el Seguridad Social
La estrategia única
El error más grande que cometen las personas es “hacen una búsqueda rápida en Google y toman información que está destinada a ser muy macro, y por lo tanto no individualizada. A menudo no tienen en cuenta su propio presupuesto familiar, las necesidades financieras y los ingresos por inversiones externas “, dice Daniel Milán, socio gerente de Cornerstone Financial Services.
Dado que las situaciones de la vida pueden ser diferentes, es necesario tener un enfoque personalizado que lo ayude a optimizar su jubilación. Y el Seguro Social no es una experiencia de “talla única”.
El Seguro Social es complejo. Si bien esto se debe en parte al diseño para ayudar a la mayor cantidad de personas posibles, aún genera muchos dolores de cabeza para quienes se acercan a la jubilación. Muchos jubilados tienen una experiencia directa, otros necesitan y pueden recibir ayuda especializada del programa.
“Existen tantas estrategias diferentes cuando se trata de recolectar beneficios y tantas variables para considerar que escuchar consejos pintados con un pincel ancho puede ser perjudicial”, dice Cory Bittner, cofundador y director de operaciones de Falcon Wealth Advisors.
“Crear un plan financiero y comprender el funcionamiento interno del mismo debería ser un requisito previo antes de tomar la decisión de solicitar la recolección de beneficios”, dice Bittner quien sugiere que las personas busquen un asesor financiero que tenga experiencia en la planificación de la jubilación
Malentendido sobre cuánto dinero recibirá
Si ha estado trabajando y contribuyendo al fondo del Seguro Social, es probable que haya recibido una declaración de beneficios, una estimación de lo que probablemente recibirá en el futuro. Pero esa cifra puede ser engañosa de varias maneras, y debe comprender qué impulsa la estimación.
“La gente ve sus estados de cuenta, la cantidad en dólares que figura en el frente, y asume que eso es lo que comenzarán a recibir mensualmente cada vez que comiencen a solicitar sus beneficios”, dice Bittner. sin embargo, “la cantidad reflejada en la portada de una declaración del Seguro Social es típicamente la cantidad que alguien recibirá si espera hasta su plena edad de jubilación para comenzar a cobrar beneficios, y supone que trabaja hasta esa edad y contribuye al Seguro Social”.
Por lo tanto, si deja de trabajar inmediatamente a la edad más temprana para cobrar sus beneficios y no espera, no espere el monto total. Además, este monto en dólares es antes de impuestos, por lo que tendrá que calcular cuánto impuesto se deducirá de su cheque mensual antes de recibirlo.
Mientras planifica su presupuesto de jubilación, deberá evaluar cuidadosamente cuánto dinero realmente ingresará en su bolsillo
El Seguro Social y sus gastos
Después de toda una vida de trabajo, muchas personas suponen que el Seguro Social satisfará sus necesidades cuando ya no puedan tener ingresos. Pero a menos que su presupuesto sea mínimo, probablemente ese no sea el caso.
“El mayor error que comete la gente es pensar que el Seguro Social será suficiente para retirarse sin también reducir significativamente el nivel de vida”, dice Ryan McMaken, economista y miembro del Mises Institute, un grupo de expertos en economía.
“Si intentan financiar su jubilación completa en el Seguro Social, rápidamente descubrirán que deberán reducir su tamaño en términos de vivienda y también en transporte y entretenimiento”, dice.
“El Seguro Social solo está diseñado para reemplazar alrededor del 40 por ciento de sus ingresos”, dice Tony Drake, CFP y fundador de Drake & Associates. “La mayoría de las personas necesitará al menos el 80 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el estilo de vida que desean en la jubilación”.
Y con todo ese tiempo libre en la jubilación, puede inclinarse a aumentar sus gastos más allá de ese nivel del 80 por ciento, sugiere Drake. La atención médica es otro gasto que puede consumir una porción mucho mayor de los presupuestos de los jubilados de lo que inicialmente sospechan.
Entonces, con la naturaleza limitada de la Seguridad Social, los jubilados que desean vivir en grande en sus años dorados deben asegurarse de tener otras fuentes de ingresos. Muchos trabajadores recurren al plan 401 (k) de su empresa, pero existen muchas otras opciones atractivas para financiar la jubilación
Las mujeres y los preparativos adicionales
Por una variedad de razones, las mujeres necesitan estar más preparadas cuando planean la jubilación. Por lo general, las mujeres ganan menos que los hombres en sus carreras laborales, y los estudios han demostrado que las mujeres tienen un promedio de vida más largo en comparación con los hombres, dejando a muchas viudas, por ejemplo, con importantes necesidades financieras.
“Si bien los beneficios del Seguro Social son neutrales en lo que respecta al género, hay muchos factores que las mujeres deben considerar con respecto a sus beneficios”, dice Mary Ann Ferreira, planificadora financiera certificada de Viridian Advisors.
“Las mujeres que trabajan fuera del hogar generalmente pierden un promedio de 11.5 años de empleo debido al cuidado de los hijos y el cuidado de los padres ancianos”. También señala la sustancial brecha salarial de género.
Y esas ganancias de por vida bajas continúan hasta la jubilación, con cuentas de jubilación más pequeñas y un pago del Seguro Social más bajo.
La planificadora Mary Ann Ferreira, ve a muchas mujeres trabajando más y ahorrando más para hacerle frente a este desafío. “Muchas mujeres están considerando retirarse a los 70 años en lugar de la edad plena de jubilación de 66 o 67 años. Al hacerlo, pueden aumentar sus beneficios del Seguro Social hasta en un 24 por ciento”, dice.
Además de los beneficios de manutención conyugal que pueden recibir los cónyuges sobrevivientes, los divorciados también pueden recibir beneficios.
“Creo que las mujeres generalmente olvidan que son elegibles para beneficios de cónyuge y sobrevivientes divorciados si estuvieran casados por más de 10 años. Si se han divorciado por más de 2 años, el ex cónyuge ni siquiera necesita presentar una solicitud para recibir el beneficio de cónyuge divorciado “, dice John Foxworthy, director de planificación financiera de Foxworthy Wealth Advisors.
Seguro Social en el momento equivocado
Y la pregunta que mantiene despiertos a los futuros jubilados por la noche: ¿cuándo deberían tomar sus beneficios? Eso depende en gran medida de su situación única, pero uno de los mayores errores es aún más simple: no calcular cuál es la mejor opción.
“El error más grande que veo con más frecuencia es cuando las personas eligen sus beneficios sin hacer las matemáticas primero”, dice Foxworthy. “Realmente no hay un ‘cambio’ cuando se trata de la Seguridad Social, y la gran mayoría de las personas están dejando dinero sobre la mesa”.
Foxworthy detalla una situación que involucra a una pareja casada, quienes cumplieron 62 años y estaban planeando solicitar beneficios de inmediato. “Realizamos un análisis y descubrimos una estrategia para elegir los beneficios que les otorgarán $ 221,000 más dinero durante toda su vida”, dice. “Tanto dinero puede tener un impacto significativo en su imagen de jubilación”.
Los jubilados que pueden pasar unos años adicionales sin reclamar sus beneficios pueden continuar contribuyendo al programa y aumentar sus beneficios al mismo tiempo.
“Reclamar la Seguridad Social demasiado pronto es uno de los errores más comunes que vemos. Aunque 62 es la edad más temprana y popular para reclamar sus beneficios, su cheque mensual se reducirá permanentemente en aproximadamente un 25 por ciento o más. Para obtener su beneficio completo, debe esperar hasta la plena edad de jubilación, entre 66 y 67 años”, dice Drake.
Pero hay potencial para más. “Hay un beneficio adicional que esperar para reclamar después de alcanzar la edad plena de jubilación. Su beneficio aumenta hasta en un 8 por ciento cada año hasta que cumpla 70 años”, sostiene
Línea de fondo
Debido a que el Seguro Social es tan complejo, es difícil maximizar sus beneficios o incluso averiguar por dónde comenzar. Incluso si no maximiza sus pagos, es beneficioso saber los errores que se deben evitar. En particular, querrá saber cuánto dinero recibirá y desarrollar estrategias personalizadas, tal vez con un asesor financiero, que mejor se adapte a sus necesidades.
Fuente: Bankrate
Foto: SSInstagram
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