Aproximadamente 70 millones de estadounidenses han visto reducidos sus límites de tarjetas de crédito o canceladas sus tarjetas por completo en los últimos dos meses, según una nueva encuesta de CompareCards, una división del mercado en línea Lending Tree.
Estos recortes significan que muchos estadounidenses con problemas de liquidez tendrán más dificultades para acceder al crédito durante la pandemia del coronavirus. Aún así, hay algunos pasos que los titulares de tarjetas pueden tomar ahora para reducir el riesgo de límites de crédito más bajos.
La encuesta encontró que alrededor de un tercio (34 por ciento) de los titulares de tarjetas vieron reducidos sus límites de crédito en al menos una tarjeta entre mediados de mayo y mediados de julio. La mayoría de los límites de crédito se redujeron en $ 1,000 o menos, pero el 22 por ciento se redujo en al menos $ 5,000. Uno de cada cuatro titulares de tarjetas informó que tenía al menos una tarjeta de crédito cerrada por su emisor de tarjeta.
“Estas enormes cifras muestran que los emisores de tarjetas están reduciendo el crédito para personas de todos los niveles de ingresos, ya que buscan limitar el riesgo de posibles incumplimientos”, dice Matt Schulz, analista de crédito jefe de Lending Tree.
En los próximos meses, más titulares de tarjetas pueden esperar que se reduzcan drásticamente los límites de sus tarjetas de crédito o que se cierren involuntariamente cuentas poco utilizadas, dice Schulz.
La crisis crediticia
Los prestamistas están tomando estos pasos ahora porque quieren protegerse de una marea esperada de incumplimientos de los consumidores provocada por el empeoramiento de las dificultades financieras durante la pandemia. Algunos bancos importantes han aumentado sus reservas en miles de millones de dólares para cubrir sus pérdidas potenciales.
“En la recesión de 2008 a 2009, los prestamistas vieron cómo las pérdidas por incumplimiento aumentaron en un 50 por ciento, pero esta vez, las pérdidas podrían ser mucho mayores si el panorama económico no mejora”, dice Emre Sahingur, vicepresidente senior de análisis predictivo de VantageScore. , una empresa de calificación crediticia.
Los bancos dicen que están haciendo lo que pueden por los clientes en estos tiempos difíciles. “En respuesta a la pandemia de coronavirus, muchos emisores están apoyando a sus clientes ofreciendo pagos de facturas flexibles y renunciando a los cargos por mora e intereses”, dice Jeff Sigmund, portavoz de la Asociación de Banqueros Estadounidenses. “Los bancos están adoptando un enfoque equilibrado basado en datos económicos, que es coherente con las obligaciones legales y de suscripción para garantizar que las líneas de crédito coincidan con la capacidad de pago de los consumidores”.
Para los consumidores, sin embargo, los recortes de tarjetas de crédito a veces llegan con poca o ninguna advertencia. Aunque la mayoría de los titulares de tarjetas en la encuesta CompareCards dijeron que los emisores les enviaron una notificación de las reducciones de crédito, 1 de cada 10 dijo que no se les dio un aviso.
“Los prestamistas generalmente no tienen que avisar mucho sobre cancelaciones de tarjetas o reducciones de crédito, por escrito o de otro tipo”, dice Chi Chi Wu, abogada del personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, una organización sin fines de lucro.
La encuesta CompareCards encontró que los prestamistas a menudo dieron razones para los cambios de crédito, y la mitad de los titulares de tarjetas dijeron que se les dijo que se debía a una disminución en la puntuación de crédito o un pago atrasado. Aproximadamente 1 de cada 4 dijeron que les dijeron que el cambio ocurrió debido a la inactividad en la cuenta.
“Las personas con los ingresos más altos tendían a tener límites de crédito más altos, lo que representa un riesgo mayor para los emisores en caso de impago”, dice Schulz de Lending Tree.
Entre los diferentes grupos de edad, los prestatarios millennials también se vieron muy afectados, según la encuesta. En comparación con los boomers y la generación X, los millennials tienden a carecer de un historial crediticio extenso, y muchos se han centrado en las recompensas de las tarjetas de viaje, que se han utilizado menos durante la pandemia.
Nuevas formas de calificación crediticia
Para ayudar a los prestamistas a reducir el riesgo de impagos, FICO, la compañía detrás del conocido puntaje crediticio, lanzó recientemente una herramienta llamada Índice de Resiliencia.
Utilizando los mismos datos del informe crediticio que se incluyen en el puntaje crediticio FICO, el Índice de Resiliencia analiza los factores que identifican mejor a los prestatarios que probablemente mantendrán pagos a tiempo en una recesión y a los que no.
Entre los factores predictivos están la duración del historial crediticio y si los consumidores han abierto nuevas cuentas de crédito recientemente. El índice califica a los consumidores de 1 a 99, y las puntuaciones más bajas indican una mejor solvencia.
“Aquellos que adquieren un crédito mucho más reciente, o tienen historiales crediticios más cortos, tienden a ser menos resistentes que aquellos que son más estables, incluso si tienen el mismo puntaje crediticio”, dice Sally Taylor, vicepresidenta de FICO.
Los prestamistas apenas están comenzando a probar la efectividad del nuevo índice y podrían pasar años antes de que su uso se generalice. Aún así, algunas agencias de crédito lo están poniendo a disposición de los consumidores. También puede consultar su puntaje de resiliencia en el sitio web para consumidores de myFICO, en myfico.com (requiere una membresía avanzada o premier, a partir de $ 30 por mes).
Por ahora, la mayoría de los emisores de tarjetas utilizan herramientas internas de riesgo, como como fórmulas algorítmicas, para recortar el crédito y reducir su exposición a incumplimientos, dice John Ulzheimer, un experto en crédito que ha trabajado en FICO y Equifax, otra compañía de informes crediticios.
Pero los defensores de los consumidores dicen que estas fórmulas de calificación crediticia de caja negra pueden poner a los titulares de tarjetas en desventaja.
“La ola de cancelaciones y recortes de líneas de crédito a corto plazo subraya la falta de transparencia en las decisiones crediticias, lo que podría afectar los puntajes crediticios de los consumidores y eso es particularmente preocupante en una pandemia”, dice Christina Tetreault, gerente de política financiera de Consumer Reports.
Qué hacer
Es imposible protegerse completamente contra un límite de tarjeta de crédito reducido o la cancelación de la tarjeta. Incluso si ha tenido una tarjeta durante años y la ha usado de manera responsable, un emisor puede decidir recortar su crédito, dice Wu en el Centro Nacional de Derecho del Consumidor. Pero estos pasos pueden ayudarlo a minimizar el riesgo de una crisis crediticia.
Vigile de cerca sus cuentas. Es fácil perder una carta o una notificación por correo electrónico durante una pandemia, así que revise sus cuentas en línea para ver si hay cambios. También querrá revisar su informe de crédito periódicamente para detectar errores que puedan reducir su puntaje y provocar que un emisor reduzca su crédito.
La pandemia se ha centrado más en los informes de crédito, por lo que las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, ofrecen informes semanales gratuitos hasta abril de 2021. (Normalmente, puede obtener un informe gratuito solo una vez al año de cada una). a AnnualCreditReport.com.
Limite el crédito que usa. Si tiene saldos altos en sus tarjetas, es probable que aumente su índice de utilización de crédito, la cantidad de crédito disponible que usa, que representa el 30 por ciento de su puntaje crediticio. Una tasa de utilización alta puede reducir su puntuación. Si el emisor de su tarjeta reduce su crédito disponible, su índice de utilización aumentará incluso si sus gastos siguen siendo los mismos.
Tenga en cuenta que pagar su saldo en su totalidad cada mes podría no ayudarlo a mantenerse por debajo del límite del 30 por ciento porque las compañías de tarjetas informan las tasas de utilización una vez al mes, generalmente en la fecha del estado de cuenta, antes de pagar su saldo. Si usa mucho su tarjeta y tiene un saldo, considere hacer un pago adicional durante el mes para reducirlo, y su índice de utilización, incluso antes de que salga el estado de cuenta, dice Ted Rossman, analista de la industria en CreditCards.com.
Utilice sus tarjetas de crédito con regularidad. Aunque no desea usar demasiado crédito, debe realizar transacciones en todas sus tarjetas periódicamente. Es más probable que los emisores de tarjetas de crédito reduzcan los límites o cancelen las tarjetas para cuentas que se usan poco, dice Ulzheimer, a quien recientemente se le redujeron los límites de crédito en dos de sus propias tarjetas que usa con poca frecuencia.
Si tiene tarjetas de crédito acumulando polvo en su billetera, úselas para pequeños pagos mensuales, tal vez para un servicio de suscripción como Spotify o Netflix, dice Schulz.
Elite pagos atrasados o perdidos. Si constantemente paga atrasado o no paga por completo, puede ser una señal de alerta de que algo puede haber cambiado en sus circunstancias financieras, lo que desencadenó una reducción de crédito. Configure el pago automático para proteger su historial de pagos. Si no puede pagar el monto total, al menos programe el pago mínimo.
Habla con el emisor de tu tarjeta. Si su crédito se reduce y tiene un buen puntaje crediticio, pídale al emisor que restablezca su límite original, dice Rossman, quien tuvo éxito cuando le pidió a su banco que revocara una reducción del límite de crédito en junio.
Si eso no funciona, intente solicitar que se aumente su límite en una tarjeta emitida por un banco diferente. Pero primero verifique si eso requerirá un fuerte tirón en su crédito, lo que podría dañar su puntaje temporalmente. Otra opción puede ser solicitar una nueva tarjeta con un emisor diferente, pero en la economía actual, los prestamistas pueden ser reacios a ofrecer una.
Fuente: Consumers Reports
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